Приобретение товаров в рассрочку значительно упрощает жизнь покупателям. Они могут не откладывать многозначную сумму заранее, расплачиваясь за покупку постепенно. Причем без начисления процентной ставки. Часть клиентов полагает, что это некий универсальный способ покупки, работающий всегда. Но на деле, отказы в этом сегменте ― нередкое явление.
Почему не одобряют рассрочку, и как исправить положение, мы и разберем в обзоре.
Содержание скрыть
Суть рассрочки
Главный аспект в том, что рассрочка ― это кредит. Если вы считали ранее иначе, то ошибались. Даже если эту услугу предоставляет не банк, а сам магазин (что редкость), сущность сделки от этого не изменяется.
Все факторы кредита на лицо:
- наличие тела долга ― сумма, передаваемая магазину для покупки товара;
- срок погашения ― от 3 до 12 месяцев;
- график платежей ― заявленный кредитором;
- процентная ставка ― выплачиваемая магазином.
Сама торговая точка редко использует рассрочку, потому что для этого придется вводить в систему собственный кредитный отдел, скоринговую систему, отдел взыскания. Это крупные траты, посильные лишь массивным брендам.
дозволена ли рассрочка в исламе ?
Работая через банк компания просто передает вопрос на аутсорс. Банковское учреждение выдает полную стоимость покупки магазину, а тот, в свою очередь, погашает процентную ставку единоразово в качестве оплаты за привлечение клиента. Маркетинговый ход.
Важно! Затраты на рассрочку не должны превышать потенциальные маркетинговые затраты на реализацию продукта. Поэтому на некоторые товары услуга не устанавливается. Они и так хорошо продаются, нет смысла стимулировать клиента дополнительно.
А вот одобрять или нет заявку ― решает сам банк. Ведь все дальнейшее взаимодействие с покупателем будет осуществлять он. Принимать платежи, в случае задержек ― заниматься взысканием, переговорами, реструктуризацией задолженности. Заранее оплачена лишь процентная часть долга, переплата. А само тело остается в обязанности клиента.
Соответственно, учреждение обязано рассчитать риск. А делается это зачастую по простой схеме. Достигается баланс между потенциальными рисками актива и доходностью. Чем выше первый фактор, тем сильнее должен расти и второй. Но доходность в рассрочке всегда находится на идентичном уровне.
Магазин соглашается на одну перманентную ставку, сдвинуть ее в зависимости от надежности клиента нельзя. Поэтому перекрыть риск доходностью не получится. Приходится применять иные методы ― а именно, не заключать сделки с соискателями кредита, вызывающими сомнения. Вот почему банк отказывает в рассрочке, он банально защищает свой актив. Рассмотрим этот момент более конкретно.
Почему банк может отказать
Рассрочка, как и другие POS-кредиты отличается оперативностью. Она оформляется за 5-15 минут. И то, большая часть времени ― это проверка. Да, в этом виде кредитования она тоже присутствует. Просто осуществляется не сотрудником, а скоринговой системой.
Кредит наличными | Где и как взять кредит если не дают?
Это программа, рассматривающая потенциального заемщика со стороны надежности для банка. В зависимости от уровня ссуды и конкретного учреждения, скоринг учитывает до тысячи факторов. Все, вплоть до образования, количества обращений в медицинские службы, достатка дальних родственников. Это сложная и многоуровневая система, присваивающая каждому соискателю свой скоринговый бал. Он и является своеобразным цензом ― пройдет/не пройдет.
Соответственно, в отличие от других видов кредитования, например, крупных потребительских кредитов, вы даже не сможете поговорить с сотрудником. Убедить его, озвучить какие-то доводы, повлиять на ситуацию. Система строго автоматизированная.
Соответственно, отказ в рассрочке ― это необратимое решение. Вы можете лишь попытаться получить кредит снова. Но и это чревато осложнениями.
Важно! Каждая попытка получить одобрение рассрочки, заканчивающаяся отказом ― еще сильнее снижает ваш скоринговый бал. Если вам отказали более одного раза, временно стоит прекратить попытки, чтобы не портить положение. Нужно начать работать над причиной, а не следствием.
А вот, чтобы разобраться с причинами, для начала необходимо их изучить.
Наиболее вероятные причины отказа
Причин, почему банк отказывает в рассрочке, может быть множество. Рассмотрим их упорядоченно, но первоначально выделим одну и самую главную ― ваша кредитная история.
Это рейтинг человека в качестве заемщика, который сохраняется в одном из БКИ (бюро кредитных историй). Он содержит информацию обо всех крупных кредитах и мелких займах, обеспеченных кредитах, как ипотеки или автокредиты и даже об отношениях с МФО. В нем учитывается и конкретика по каждой сделке. Были ли допущены просрочки, на сколько дней и в каком количестве.
Начислялись ли пени и штрафы, были ли судебные обращения по поводу отсутствия платежей. Система скоринга в большинстве своем черпает информацию как раз из БКИ. Нет, у каждого банка есть и свои базы данных, но они содержат меньше сведений.
Кредитная история ― это главнейший параметр, на который опирается система, высчитывая скоринговый балл. С плохой КИ вы не сможете получить займ под адекватный процент. А рассрочка как раз и является таким видом займа, ведь процентная ставка строго фиксированная, на которую согласился магазин.
КИ ― главная, но не единственная причина. Переходим к остальным.
- Высокая долговая нагрузка. Очевидно, что если человек выплачивает ипотеку, автокредит да еще и займ в МФО, у него вряд ли останутся деньги еще и на оплату телефона в рассрочку. По существующему стандарту долговая нагрузка не должна превышать 50% от потенциального дохода соискателя, причем уже вместе с новым кредитом. У скоринговых систем разных банков и учреждения может быть свой процент. Кто-то блокирует кандидата и при 40% долговой нагрузки, а МФО может счесть нормальным параметром и 60%.
- Низкий уровень дохода. В отличие от других видов кредитных сделок, при рассрочке вам не нужно предъявлять справку 2-НДФЛ и подтверждать уровень дохода. Это сделает за вас скоринговая система. Да, данные будут менее точные, но для небольших сделок их хватает. И что самое прискорбное, если вы имеете дополнительный доход в виде различных активов (сдаете квартиру, получаете дивиденды от акций), система их вряд ли увидит.
- Отсутствие гражданства или прописки в регионе. Первый момент ― понятно, для нерезидентов свои условия. Второй ― это требования некоторых банков, им не хочется потенциально заниматься взысканием в другом регионе;
- Судимость/нахождение на учете в психдиспансере. Факторы, сообщающие о вашей ненадежности и плохой репутации. Купить что-то дорогое в рассрочку вы вряд ли сможете.
- Возраст. Медианный возрастной диапазон для рассрочки ― 20-55 лет.
Как исправить ситуацию
Хорошо, стало понятнее, почему не одобряют рассрочку. Но что же делать в таком случае? Существует несколько прикладных советов, способствующих разрешению ситуации.
- Улучшить КИ. Сведения из кредитной истории не удаляются никогда. Но в ней существует понятие ― «актуальности». Последние данные имеет больший вес. Соответственно, желательно создать своеобразный «хвост» из серии успешно закрытых кредитных сделок. Зачастую для такой цели используются короткие кредиты от МФО на беспроцентных условиях. Зачастую новые МФО предлагают акцию, как первый займ под 0%. Используя 3-4 таких кредита и мгновенно их закрывая, вы можете улучшить свое положение в глазах скоринговой машины. Но не используйте обычные займы в МФО с их типовой процентной ставкой. Также некоторые банки предлагают услугу «улучшение КИ». Это серия коротких кредитов с маленьким процентом, направленная лишь на внесение «галочек» в вашу кредитную историю;
- По возможности снижайте кредитную нагрузку. Или воздержитесь от обращения за рассрочкой в период повышенной долговой нагрузки. Это приведет лишь к снижению потенциального скорингового балла.
- Используйте карты рассрочки. Это способ автоматизации рассрочки. С помощью карты вы можете получать рассрочку без рассмотрений в пределах обозначенного лимита суммы. Зачастую он находится в диапазоне 100-300 тысяч рублей. Сейчас есть множество вариантов карт рассрочки от разных компаний: «Мокка», «Халва», «Карта покупок», «Черепаха». Остается актуальным аспект ― как их получить, если рассрочку и так не дают. На самом деле условия получения зачастую легче, требуемый скоринговый балл ― ниже.
- Кредитные карты. Самый простой способ. С банком в торговой точке вы в принципе не контактируете. Вы оплачиваете покупкой вашей кредитной картой, а после закрываете трату в льготный период. Получается тот же беспроцентный кредит. Взять кредитную карту не в пример легче, тем более к вашим услугам множество банков. Но минусы у способа тоже очевидны ― меньше период кредитования (30-60 дней), лимит жестко ограничен уровнем карты, ежегодный платеж за обслуживание.
- Выбрать подходящий банк. Да, так просто, в торговых точках вы можете оформить заявку на рассрочку не в один, а сразу несколько банков. И условия у них отличаются. Среди кандидатов иной раз даже есть МФО. Но в 9 из 10 случаев, они предлагают обычный потребительский кредит с высоким процентом. А сотрудники магазина могут попытаться выдать неопытному покупателю такую кредитную сделку за рассрочку.
Важно! Перед началом работы по улучшению КИ, да и перед попыткой получить рассрочку в принципе ― обратитесь в БКИ. Раз в год вы бесплатно сможете получить исчерпывающую информацию по своему кредитному рейтингу.
Когда можно обратиться повторно
Универсального совета нет. Сведения из БКИ доходят до скоринговых машин не мгновенно. Некоторым нужно 1 день, другим ― месяц. Главное, что стоит знать, если вам отказали в рассрочке, то не нужно пытаться сразу же осуществлять повторную попытку. Подождите хотя бы 1 день.
Получите еще один отказ ― используйте альтернативные методы, описанные в прошлом разделе.
А после улучшения КИ, например, серией коротких займов ― мы рекомендуем подождать 5-7 дней перед попыткой получить рассрочку. И хорошо, если покупка будет не дорогостоящей. Сразу после процедуры улучшения приобретать товар стоимостью в 200-300 тысяч рублей ― это не самая логичная идея. Такую рассрочку могут не одобрить даже соискателям с кристально чистой КИ. Просто ввиду повышенного риска из-за большой суммы денег.
Заключение
Теперь, зная, почему банк отказывает в рассрочке ― вы сумеете оперативно получить ссуду альтернативным методом или вовремя улучшить свой кредитный рейтинг. А также не потеряете солидную долю скорингового балла в бессмысленных попытках продавить отдел кредитования количеством заявок.
Сделать покупки максимально комфортными ты можешь уже сейчас вместе с Мокка: тебе доступна оплата долями по удобному для тебя графику без первоначального взноса. Отличная новость в том, что теперь ты можешь выпустить виртуальную карту МИР буквально в два клика. А еще ты можешь делать абсолютно любые покупки в любом магазине с помощью сервиса ин-эпп шоппинга Мокка Мегамолл прямо в нашем мобильном приложении!
Источник: mokka.ru
Причины отказа в получении рассрочки
Почему банки могут отказать в получении рассрочки на покупку, какие подводные камни могут скрываться в вашей кредитной истории. Что делать, если получен отказ от всех банков.
Рассрочка является распространенным способом приобрести понравившуюся вещь при отсутствии достаточной суммы денег. При этом человек может иметь стабильную высокооплачиваемую работу, но собрать единовременно большую сумму не получается. В такой ситуации выгодно ежемесячно выделять определенную сумму в счет погашения стоимости купленной вещи.
Но иногда банк отказывает в рассрочке, и обычно без объяснения причин. В статье мы постараемся выяснить, по каким основаниям банки не одобряют рассрочку.
Почему банки отказывают заявителям
Рассрочка – это тот же самый кредит, который выдает банк, но проценты по нему погашает магазин, а покупатель выплачивает только стоимость товара. Поэтому при покупке любого предмета в рассрочку приходится проходить проверку в банке, ждать одобрения на оформление договора. Соответственно причины для отказа в рассрочке почти ничем не отличаются от тех, которые существуют при одобрении обычного кредита в банке.
Оснований для того, чтобы оказаться в «черном списке» у банков, множество. Каждый из них имеет свои особые критерии проверки, поэтому иногда можно не пройти банковский тест даже при отсутствии объективных причин для отказа.
Обычно кредитные учреждения никогда не отказывают в займе женщинам от 35 до 45 лет с двумя детьми, которые находятся в официальном браке и работают в бюджетной сфере. Это гарантия стабильного, пусть даже невысокого дохода. При наличии положительной кредитной истории такая клиентка считается для банка идеальной.
А вот отсутствие стационарного телефона, особенно на работе, является критерием неблагонадежности клиента. Телефон рассматривается как признак стабильности и возможности быстро найти человека в случае необходимости. А организация, где нет стационарного телефона, выглядит в глазах банка подозрительно.
Значительно снизить шанс на одобрение рассрочки могут следующие факторы:
- отсутствие прописки в данном регионе;
- опасная работа (например, служба в полиции, военная служба);
- семейное положение: отсутствие супруга, детей;
- частое обращение в банк за кредитами, многочисленные краткосрочные займы, которые быстро погашаются;
- отсутствие высшего образования;
- судимость, чаще всего неснятая, экономические статьи (некоторые банки учитывают административные правонарушения и приводы в полицию);
- нахождение на учете у психиатра (такой заемщик может потом сказать, что брал кредит в невменяемом состоянии, что станет основанием для аннулирования договора).
Важно! «Номинальные директора» также в «черном списке». Иногда на человека бывает оформлено множество фирм, хотя на самом деле он ими не руководит. В любом банке есть список таких «номиналов» и такому заявителю отказывают все банки.
Наиболее вероятные причины отказа
Возрастные ограничения
Молодой возраст до 25 лет считается основанием отказать в рассрочке. Некоторые банки могу дать кредит в 21 год, но это встречается очень редко. Это связано с тем, что в этом возрасте не все еще работают, кроме того, человека могут призвать в армию.
Пенсионерам и людям до 65, а иногда до 75 лет, могут одобрить краткосрочные кредиты. Но в любом случае, человеку на момент погашения долга должно быть не более 65-75 лет.
Невыплаченные кредиты
Банки не дают заем клиенту, у которого есть непогашенный кредит или кредиты. Займодавец исходит из того, что человек не сможет выплачивать одновременно много кредитов.
Влияние кредитной истории
Все сведения о кредитах, истории выплат, просрочках и непогашенных займах попадают в бюро кредитных историй. Поэтому банк после проверки может отказать заявителю как ненадежному заемщику.
Досрочное погашение также негативно сказывается на кредитной истории, так как банк при этом теряет проценты по сделке.
Почему не все могут оформить рассрочку в Мвидео без переплат?!
Сегодня вы узнаете как не переплачивать за дополнительные услуги магазину!
Из открытых источников.
Бывает что не можете себе позволить купить товар сразу за наличные и для этого в магазинах существует рассрочка. Но.
Бывает приходите в магазин, вам там считают рассрочку, а по итогу выходит ежемесячный платёж выше, чем должен быть!
Например берете товар на 120 тыс, на 12 месяцев, а платёж в месяц выходит 12 тысяч. Соответственно уже переплата, так как если 120 000 разделить на 12 месяцев получается по 10 тысяч в месяц.
Это значит вам добавили в договор различные страховки или услуги.
Как же этого избежать?
Рассказываю на примере сайта Мвидео!
Регистрируетесь на сайте мвидео или если уже зарегистрированы, то заходите в свой профиль по номеру телефона.
Источник: dzen.ru